Diez secretos que todo nuevo comprador de casa debe saber
© Neighborhood Reinvestment Corporation, 2004
Traducido por Jorge Diaz-Silveira

1. Primero, visite a un consejero sobre viviendas en una organización sin fines de lucro.

Ser dueño de casa requiere una gran inversión en tiempo, dinero y energía, así es que usted debe tomar su decisión de comprar casa con cuidado. Un consejero de viviendas, que es un profesional entrenado trabajando en una organización sin fines de lucro, le puede ayudar a ver realísticamente lo que usted puede esperar como dueño de vivienda y que pasos necesitaría tomar para convertirse en dueño de su propia casa.

Un consejero de viviendas se entrevistará con usted individualmente para ayudarlo a sobrepasar barreras y lograr que usted se convierta en dueño de vivienda exitosamente. El consejero también puede proveer o referirlo a clases de educación para nuevos compradores de vivienda para ayudarlo a aprender más acerca del proceso de comprar casa.

Debido a que el consejero de viviendas trabaja para una entidad sin fines de lucro y no devenga ningún beneficio monetario durante el proceso de compra de su casa, usted puede esperar consejos objetivos y recomendaciones sin prejuicios.

Es esencial visitar al consejero de viviendas primero para que usted tenga a alguien que lo asesore durante todo el proceso de la compra y para que le sirva de guía imparcial y lo ayude a tomar decisiones adecuadas acerca de una de las más grandes inversiones de su vida - su primera casa.

Para obtener referencia para una agencia de asesoramiento reputable cercana a usted, contacte a: Neighborhood Reinvestment Corporation (202-220-2300) ( www.nw.org) o contacte a: (HUD) Departamento de Viviendas y Desarrollo Urbano al (888-446-3487) ( www.hud.gov/offices/hsg/sfh/hcc/hccprof14.cfm)

2. Ponga sus finanzas en orden.

Para que las instituciones de préstamo puedan decidir si le van a aprobar su solicitud y por cuanto dinero, ellos analizan cuatro factores de crédito. Tres de ellos, historial de crédito, capital ahorrado, y capacidad para incurrir nueva deuda, tienen que ver con sus finanzas ya que la institución de préstamo cuenta con usted para hacer los pagos a tiempo.

El cuarto factor, colateral, considera el valor y la condición de la casa. Es importante que usted entienda lo que busca la institución de préstamo y qué es lo que más cuenta acerca de sus finanzas para que usted esté preparado para obtener los mejores programas hipotecarios disponibles.

Historial de crédito significa su capacidad para obtener dinero prestado. Las instituciones de préstamo necesitan saber cuanto dinero usted le debe a otros, cuan seguido usted usa crédito y si paga sus cuentas a tiempo. Si usted tiene un historial de pagos atrasados o que no se han hecho o deudas sin pagar a otros, será más difícil tener acceso a los mejores programas con los intereses más bajos.

Es una buena idea el ordenar su reporte de crédito y puntuación de cada una de las agencies de reporte de crédito - Experian (www.experian.com)  (888-397-3742), Equifax (www.equifax.com)  (800-685-1111) y Transunion (www.transunion.com) (800-916-8800) antes de aplicar por un préstamo hipotecario.

De esa forma usted puede corregir cualquier dato incorrecto, remover información sin vigencia y mejorar su puntuación de crédito antes de la entrevista con la institución de préstamo. Dependiendo de cuando y cuan a menudo usted pide su reporte de crédito a una o más de las agencias de reporte de crédito usted puede tener que pagar un pequeño cargo. Tenga en mente que no hay una cura rápida para mejorar su puntuación de crédito. Para más información acerca de puntuación de crédito, visite www.myfico.com.

Algunas personas no tienen un historial de crédito o puntuación de crédito debido a que nunca han pedido dinero prestado y no usan tarjetas de crédito. Si usted no tiene un historial de crédito, usted pudiese calificar para un préstamo a través de una historia de crédito no tradicional que incluye cheques cancelados, recibos de cuentas de alquiler y pagos a la compañía de teléfonos y a la compañía de electricidad. Juntos, estos documentos enseñan a las instituciones de préstamo que usted tiene un historial de hacer pagos regularmente y a tiempo.

La mayoría de las instituciones de préstamo aceptan un historial de crédito no tradicional como evidencia de buen crédito. Es importante que usted mantenga un record de sus cheques cancelados y recibos como evidencia de esos pagos.

Capital es el dinero que usted tiene disponible para dar como entrada o cuota inicial (down payment) de acuerdo con el programa de préstamo seleccionado, pagar los gastos de cierre y mantener en reserva en caso de gastos inesperados. Las instituciones de préstamo le pedirán comprobar la cantidad de capital que usted tiene disponible y la procedencia y le pedirán que lo demuestre produciendo copias de sus cuentas bancarias y de ahorros e inversiones.

Vea cuanto dinero tiene en ahorros y determine si necesita ahorrar más para permitirle pagar todos los gastos con que se enfrentará como comprador de su propia vivienda antes de visitar a la institución de préstamo. Asegúrese de investigar si califica para algún programa local de asistencia para pago inicial o gastos de cierre.

Capacidad se refiere a su habilidad de hacer los pagos hipotecarios mensuales y también otras deudas y obligaciones. Las instituciones de préstamo le pedirán prueba de donde usted trabaja y cuanto gana. También le preguntarán acerca de deudas a largo plazo. Ellos quieren saber si usted tiene entradas adecuadas y pocas deudas que le permitan hacer su pago hipotecario sin dificultad.

Antes de solicitar un préstamo, analice cuanto puede usted pagar mensualmente hacia su hipoteca preparando un plan de pago realístico que incluya todas sus otras obligaciones y gastos mensuales. Si usted tiene altos pagos mensuales en sus obligaciones, ellos reducirán la cantidad que usted puede recibir en préstamo hipotecario y quizás usted tenga que reducir su deuda mensual antes de solicitar un préstamo para comprar vivienda.

Antes de entrevistarse con el oficial de préstamo, ponga sus finanzas en orden repasando su reporte de crédito y puntuación, estableciendo una cuenta de ahorros y preparando un plan de gastos mensuales realístico. Su consejero de viviendas le podrá ayudar con estos preparativos.

3. Busque programas de asistencia para pago inicial y gastos de cierre.

Normalmente, cuando usted compra una casa, se espera que usted pague por todos los gastos incidentales a la compra, incluyendo la cuota inicial y los gastos de cierre. El pago o cuota inicial (down payment) es la cantidad en efectivo con que usted contribuye a la compra de la casa. La cantidad mínima es determinada por la institución de préstamo y es usualmente del tres al cinco por ciento del precio de la compra, aunque hay algunos programas hipotecarios que no requieren pago inicial.

Gastos de cierre son costos en los que usted incurre cuando compra y financia una casa y son adicionales al precio de compra. Estos gastos son diferentes de acuerdo al lugar y al tipo de préstamo utilizado, pero usualmente fluctúan entre dos y siete por ciento de la cantidad del préstamo.

Hay programas que le permiten tomar un préstamo y usarlo para el pago inicial y para los gastos de cierre o al menos para parte de dichos gastos. Algunas organizaciones sin fines de lucro y agencias de gobiernos estatales o locales pueden ayudarle a recibir asistencia para pagos iniciales y gastos de cierre con regalos o préstamos a bajos intereses. Su asesor de vivienda le puede ayudar a identificar programas de préstamos locales que están disponibles en su área.

4. Asegúrese de que ser dueño de vivienda esté de acuerdo con su estilo de vida.

Ser dueño de su propia vivienda no es para todo el mundo. Ser dueño de vivienda requiere una inversión considerable en tiempo, energía y recursos. Ser dueño de vivienda tiene muchas ventajas - gastos de vivienda estables, potenciales beneficios sobre impuestos, libertad para vivir como usted quiera y seguridad personal. Pero también trae muchas responsabilidades para planificar gastos, mantenimiento y reparaciones a la casa y hacer los pagos hipotecarios mensuales.

Cuando usted considere convertirse en dueño de vivienda, se encontrará con muchas decisiones duras de tomar. Usted tendrá muchas opciones al escoger un lugar donde vivir. Debido a que su capital es un recurso limitado, es difícil poder satisfacer todas sus necesidades y gustos referentes a la vivienda. De acuerdo, esas decisiones requieren muchos canjes de opciones.

Tomar la decisión correcta para usted - si comprar o alquilar casa - depende de sus finanzas, sus valores y sus metas. Al final de todo, usted tendrá que tomar su decisión basándose en donde usted se encuentra ahora y en lo que usted piensa que va a querer en el futuro.

5. Investigue todo lo relacionado con la compra de su vivienda.

Ser dueño de vivienda significa tener muchas opciones. Usted tendrá que decidir en que tipo de casa quiere vivir, que programa de préstamo hipotecario es el que le conviene, y que profesionales le ayudarán a comprar su casa.

La compra de una casa requiere una inversión considerable y hay muchos factores que afectan su costo total, tales como financiamiento, seguro, mantenimiento y reparación, electricidad y agua, impuestos y valor de re-venta. Al igual que con cualquier compra de cierta envergadura, averigüe para optar por las mejores opciones acerca de su casa - y la cantidad total que le va a costar.

Encontrar un buen préstamo, la casa adecuada, y profesionales reputables para que le asistan puede ahorrarle miles de dólares. Siga la “regla de tres” comparando al menos tres programas, profesionales o servicios antes de decidir sus selecciones finales durante el proceso de comprar su casa.

6. Obtenga una pre-aprobación de financiamiento antes de buscar una casa.

Cuando usted encuentre el programa de préstamo más adecuado para usted, entrevístese con el oficial de préstamo para ser pre-aprobado. Debe de hacer su cita con el oficial de préstamo antes de salir a buscar casa para saber exactamente lo que usted puede comprar y para encontrar las mejores tasas de interés y términos disponibles antes de la compra.

Pre-aprobación es cuando usted solicita el préstamo antes de encontrar la casa que usted quiere. Pre-aprobación es diferente a pre-calificación. Pre-calificación es cuando la institución de préstamo calcula cuanto usted podrá obtener para la compra de su casa basado en información que no ha sido verificada.

Una pre-aprobación es una garantía de que la institución de préstamo le ofrecerá una cantidad determinada, siempre que la tasación de la propiedad sea adecuada y usted compre la misma dentro de un período de tiempo determinado. Podría haber un costo por dicha pre-aprobación pero ésta le ayudará a buscar su casa con confianza, sabiendo de antemano cuanto usted terminará pagando basado en sus finanzas y su crédito.

7. Seleccione la ubicación cuidadosamente.

Los agentes de bienes raíces dicen jovialmente que las tres cosas más importantes en la compra de vivienda son “ubicación, ubicación, ubicación”. Cuando usted compra una casa, usted está haciendo una inversión y el vecindario es un factor importantísimo en cuanto a cuan buena inversión hizo al comprar esa casa.

Es una buena idea comenzar su búsqueda de casa en un vecindario el cual a usted le gusta, que tiene casas a la venta en un precio dentro de su presupuesto. Tómese el tiempo en pensar acerca de lo que es importante para usted en un vecindario, tal como seguridad personal, la condición de otras casas en el área, la calidad de las escuelas locales, distancia a su trabajo, disponibilidad de transporte público, actividades de recreo, acceso fácil a las áreas de compra y a iglesias o templos religiosos.

Decida cuales son los factores más importantes para usted y conozca varios vecindarios. Asegúrese de visitar el vecindario que le interese a horas y días diferentes para asegurarse de que se va a sentir cómodo ahí durante un mediodía entre semana al igual que en la noche durante un fin de semana. Investigue escuelas, impuestos sobre la propiedad, tasas de seguro y estadísticas de crimen poniéndose en contacto con los profesionales apropiados.

8. Obtenga una inspección profesional de la casa.

Cuando usted hace una oferta para comprar una casa, debe incluir una condición, o contingencia, para hacer una inspección que indique que no hay graves problemas.

Usted debe nombrar un inspector de casa profesional para que inspeccione las partes estructurales y mecánicas de la propiedad lo antes posible después que su oferta de compra haya sido aceptada. De esa forma, usted quedará asegurado de que está comprando una casa en buenas condiciones y evitará el gasto de problemas de mantenimiento de largo plazo.

Especialmente si ésta será su primera casa, es una buena idea que usted acompañe al inspector durante la inspección para aprender acerca de aspectos importantes de su nueva casa y obtener buenos consejos acerca del mantenimiento. Al corto tiempo después de la inspección , el inspector preparará un reporte escrito que describirá problemas mayores que pudiera tener la casa.

Si su contrato de compra es contingente a una inspección satisfactoria, usted tendrá opciones para corregir problemas con la casa antes de que usted tenga que vivir con los mismos. Por ejemplo, si la inspección enseña graves problemas, usted puede cancelar la compra y recuperar cualquier depósito de buena fe que haya dado junto con su oferta de compra. Si usted no desea cancelar la compra, le puede pedir al dueño que efectúe reparaciones, o el dueño le puede ofrecer un crédito por la cantidad que costarían las reparaciones. Obtener una

inspección profesional antes del cierre le puede ahorrar dinero y darle tranquilidad y confianza. La inspección le puede decir si la casa está bien construida, en buenas condiciones, o si necesitará reparaciones inmediatas.

9. Evite el apuro.

A veces, enormes presiones recaen en compradores de casa para apurarse a cerrar la compra. Es fácil el cegarse con “malos negocios” cuando la presión viene de varias direcciones.

Contratos de compra y documentos de préstamo son documentos legales obligatorios. Si usted se apresura a firmar dichos documentos, usted pudiera encontrarse amarrado a precios y términos que no representan su mejor interés.

Hacer una compra de tal cuantía puede ser intimidante, pero es importante que usted se mantenga en control de la situación. Tómese su tiempo y lea cuidadosamente todo documento que usted reciba. No firme ningún contrato hasta que no entienda exactamente lo que usted va a recibir y lo que le va a costar. Si no entiende algo, consulte a un asesor de confianza, tal como su asesor de vivienda o un abogado. Siempre esté dispuesto a alejarse de cualquier transacción donde alguien esté utilizando tácticas de venta de alta presión.

10. Ser dueño de vivienda siempre será más costoso de lo que usted espera.

Aunque sea fácil anticipar el costo inicial de la compra de una casa, muchas veces es más difícil planificar para el costo recurrente del mantenimiento de dicha casa.

Cuando usted es dueño de su vivienda, su gasto incluirá el pago hipotecario (capital, interés, impuestos y seguro), electricidad y agua, mantenimiento y reparaciones. Muchos compradores por primera vez se sorprenden del alto costo de mantenimiento básico, en términos de tiempo y de dinero. Reparaciones a menudo representan un gasto inesperado, así es que es importante que siempre tenga una reserva de dinero en efectivo disponible.

Continúe depositando su dinero en ahorros regularmente después de convertirse en dueño de su vivienda. Idealmente, usted quiere tener suficientes ahorros para cubrir emergencias, mantenimiento rutinario y reparaciones, y lograr sus metas.

Expertos en finanzas recomiendan acumular un fondo de emergencia anual que equivalga a, por lo menos, un mes de pago hipotecario y un fondo anual para mantenimiento y reparaciones que equivalga al uno por ciento del valor de la casa. La cantidad de dinero que usted tiene que poner a un lado para lograr alcanzar sus metas depende de cuales son sus metas y cuando quiere usted alcanzarlas.

Conociendo estos diez secretos le ayudará a navegar exitosamente el camino hacia su meta de ser dueño de su propia casa. Si usted está dispuesto a comenzar su jornada hoy, llame a Neighborhood Housing Services al (305) 751-5511, o comuníquese con nosotros a través de la Internet: info@mdnhs.org.

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